Сострахование: что это и зачем оно нужно в 2025 году
Простыми словами: о чём вообще речь?
Сострахование — это механизм, при котором несколько страховых компаний совместно берут на себя ответственность по одному страховому договору. Иными словами, один риск разделяется между несколькими страховщиками. Это особенно актуально, когда речь идёт о крупных рисках — например, страховании небоскрёба, авиапарка или масштабного промышленного объекта. Один страховщик просто не готов (или не может по нормативам) взять на себя такую ответственность в одиночку.
Как это работает на практике
Представьте: крупный логистический центр в Подмосковье страхует своё имущество на 5 миллиардов рублей. Одна страховая компания, по требованиям Центробанка, может покрыть, скажем, только 1,5 миллиарда. Тогда к делу подключаются ещё 2–3 страховщика, и каждый берёт свою долю. Например:
- Компания А — 40% ответственности
- Компания B — 35%
- Компания C — 25%
Если вдруг происходит страховой случай, каждая компания выплачивает компенсацию пропорционально своей доле. Это и есть суть сострахования.
Технический блок: нормативные ограничения
Согласно положениям Банка России, страховая компания не может принимать на себя обязательства по одному договору, превышающие 10% от собственных средств без соответствующего перестрахования или сострахования. Это ограничение направлено на снижение системных рисков в отрасли. В 2025 году эти нормы ужесточились: теперь регулятор требует более прозрачной отчетности по таким договорам, включая раскрытие долей всех участников.
Почему сострахование снова в тренде?
За последние три года рынок страхования в России заметно изменился. После ухода ряда иностранных страховщиков и перестраховщиков в 2022–2023 годах, многие крупные риски остались "неприкрытыми". В ответ на это российские компании начали активнее сотрудничать друг с другом — и сострахование стало рабочим инструментом.
В 2025 году мы наблюдаем устойчивый рост доли таких договоров. По данным Национального союза страховщиков ответственности (НССО), в 2024 году объём рынка сострахования вырос на 37% по сравнению с предыдущим годом. Особенно активно этот механизм используется в страховании:
- объектов энергетики
- крупных инфраструктурных проектов
- ответственности за вред третьим лицам (например, при строительстве метро или мостов)
Реальный кейс: как это было у застройщика
Один из крупнейших девелоперов в Санкт-Петербурге страховал строительство жилого комплекса стоимостью 12 миллиардов рублей. В проекте участвовали четыре страховые компании. Когда на стройке произошёл пожар с ущербом на 200 миллионов, выплаты были произведены слаженно — каждая компания покрыла свою часть без задержек. Это позволило застройщику быстро восстановить повреждённые участки и не сдвигать сроки сдачи объекта.
Технический блок: отличие от перестрахования
Важно не путать сострахование с перестрахованием. В перестраховании один страховщик заключает договор с другим, чтобы передать часть риска. При этом клиент об этом может и не знать. В состраховании же все участники договора известны изначально и равноправны. Полис подписывается всеми участниками, и каждый несёт свою часть ответственности напрямую перед клиентом.
Плюсы и минусы сострахования
Плюсы:
- Распределение рисков между несколькими компаниями
- Увеличение лимита ответственности
- Повышение доверия со стороны клиентов (особенно при участии крупных игроков)
Минусы:
- Более сложная координация между страховщиками
- Возможные разногласия при урегулировании убытков
- Дольше оформляется полис (из-за согласования условий между сторонами)
Что дальше: тренды 2025 года
В 2025 году наметилось сразу несколько тенденций в сфере сострахования:
1. Рост цифровизации — страховые компании внедряют платформы для автоматического распределения рисков и совместной работы над договорами. Это ускоряет процесс согласования и снижает издержки.
2. Гибридные модели — всё чаще встречаются схемы, где часть риска покрывается через сострахование, а другая часть — через перестрахование. Это позволяет гибко управлять капиталом.
3. Участие госструктур — в стратегически важных отраслях (например, в атомной энергетике или оборонной промышленности) в сострахование нередко включаются государственные страховые компании. Это помогает обеспечить гарантии по крупным контрактам.
Заключение: когда сострахование — не роскошь, а необходимость
В условиях турбулентной экономики и растущих рисков сострахование становится не просто полезным инструментом, а жизненно важным решением для многих отраслей. Оно позволяет бизнесу получать надёжную защиту, а страховым компаниям — не брать на себя чрезмерную нагрузку. Особенно в 2025 году, когда рынок стремительно адаптируется к новым реалиям, такие формы сотрудничества выходят на первый план.
Если вы работаете с крупными проектами или управляете рисками в бизнесе — стоит рассмотреть сострахование как часть вашей стратегии. Это не просто модный термин, а реальный инструмент, проверенный временем и практикой.
