Что такое ликвидационные расходы в страховании простыми словами
Когда случается страховой случай — будь то авария, пожар, затопление или кража — страховая компания не просто выплачивает деньги. Прежде чем дойти до компенсации, нужно разобраться, что произошло, кто виноват, сколько стоит ущерб и как правильно всё оформить. Вот здесь и появляются ликвидационные расходы.
Проще говоря, это все издержки, которые несёт страховая компания, чтобы урегулировать страховой случай. Это не выплаты клиенту, а внутренние затраты на процесс "разруливания" ситуации.
Из чего состоят ликвидационные расходы
Ликвидационные расходы складываются из нескольких компонентов. Вот основные:
- Оплата экспертов и оценщиков
- Юридические услуги (например, если дело дошло до суда)
- Административные издержки: бумажная работа, телефонные переговоры, выезды на место
- Затраты на расследование мошенничества
- Использование программного обеспечения для расчётов и анализа
Каждый из этих пунктов требует времени, людей и денег. И всё это в итоге учитывается в себестоимости страхования.
Зачем знать о ликвидационных расходах простому застрахованному?
На первый взгляд, может показаться, что это чисто внутреннее дело страховой компании. Но на практике ликвидационные расходы напрямую влияют на:
- Размер страховой премии (то есть, сколько вы платите за страховку)
- Скорость выплат по страховому случаю
- Вероятность отказа в выплате (особенно если есть подозрения на мошенничество)
Если компания тратит слишком много на ликвидацию, ей нужно где-то компенсировать эти расходы. Часто — за счёт повышения тарифов или ужесточения условий выплат.
Что говорят цифры: ликвидационные расходы в России за 2022–2024 годы
Чтобы понять масштабы, давайте посмотрим на статистику. По данным Банка России и Всероссийского союза страховщиков:
- 2022 год: средний уровень ликвидационных расходов составил 7,1% от всех страховых выплат.
- 2023 год: показатель вырос до 7,8%. Основной рост пришёлся на автострахование и страхование имущества физлиц — там увеличилось количество обращений и сложность урегулирования.
- 2024 год: расходы достигли 8,3%. Это связано с развитием цифровых сервисов и увеличением затрат на кибербезопасность и ИТ-системы для урегулирования убытков.
Интересный момент: в страховании жизни ликвидационные расходы ниже — около 3,5%, потому что процесс более стандартизирован и требует меньше проверок.
Как можно повлиять на ликвидационные расходы?
Если вы — клиент страховой, то напрямую, конечно, повлиять сложно. Но вот несколько практических советов, как сделать свою часть работы максимально эффективной:
1. Собирайте документы заранее
После страхового случая не тяните. Чем быстрее вы предоставите полный пакет документов (фото, справки, заявления), тем меньше времени и ресурсов потратит страховая на ваш случай.
2. Используйте личный кабинет или мобильное приложение
Многие компании уже ушли в цифру. Оформление убытка через приложение экономит часы работы специалистов и ускоряет процесс.
3. Проверяйте условия договора
Чем подробнее прописаны ваши обязанности и права, тем меньше спорных моментов. А значит — меньше затрат на юристов и досудебное урегулирование.
4. Не пытайтесь “схитрить”
Попытки завысить ущерб или приукрасить обстоятельства могут стоить вам отказа в выплате. А для страховой — это дополнительные расходы на расследование. В итоге проигрывают все.
Почему страховщики так переживают из-за этих расходов
Конкуренция на страховом рынке большая. Чтобы оставаться на плаву, компаниям нужно держать баланс между:
- доступными тарифами для клиентов
- надёжными выплатами
- минимальными внутренними расходами
Если ликвидационные расходы растут слишком быстро, прибыль падает. А значит — либо повышаются цены, либо ухудшаются условия страхования. Именно поэтому страховщики внедряют автоматизацию, ИИ-системы оценки и дистанционное урегулирование. Всё ради того, чтобы сократить время и деньги на каждое обращение.
Итог: ликвидационные расходы — не просто “внутренние издержки”
Для клиента это может звучать как что-то далёкое и бюрократическое, но на деле ликвидационные расходы — один из ключевых элементов всей страховой системы. Чем они ниже и эффективнее, тем быстрее вы получите выплату и тем дешевле будет сам полис.
Так что даже если вы не страховой аналитик, понимать, что это такое и как это работает — очень полезно. Особенно если вы хотите быть подкованным и экономить в долгосрочной перспективе.
