Страхование жизни и здоровья заемщика кредита: нужно ли соглашаться?
Когда вы оформляете кредит — будь то ипотека, автокредит или потребительский займ — банк часто предлагает (или настойчиво "рекомендует") оформить страхование жизни и здоровья. Возникает логичный вопрос: это действительно обязательная мера или просто способ навязать дополнительные расходы? Давайте разберёмся, что говорит закон, как действуют банки на практике и стоит ли соглашаться на подобный полис.
Что такое страхование жизни и здоровья заемщика
Страховка жизни и здоровья заемщика — это защита банка от риска невозврата кредита в случае серьёзных событий: смерти клиента, инвалидности, потери трудоспособности. При наступлении страхового случая долг частично или полностью погашается страховой компанией.
Для заемщика это тоже может быть выгодно: вы или ваша семья не останетесь с долгом в критической ситуации.
Обязательно ли оформлять страхование при кредите?
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», страхование — добровольная услуга. Принуждение к ней незаконно. Однако банки зачастую включают страховку в пакет обязательных условий для одобрения кредита или предлагают более высокие ставки тем, кто отказывается.
На практике это выглядит так:
— с полисом — ставка 10%
— без полиса — ставка 13%
Формально выбора никто не лишает, но по факту отказаться от страховки без потерь по условиям — довольно сложно.
Что говорят цифры: статистика за 2022–2024 годы
По данным Банка России и НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств), рынок страхования заемщиков в последние три года стабильно растёт:
- В 2022 году общий объём заключённых договоров страхования жизни и здоровья заемщиков составил 280 млрд рублей.
- В 2023 году — 310 млрд рублей, рост на 10,7%.
- В 2024 году — уже 347 млрд рублей, прирост 11,9%.
Увеличивается и процент заемщиков, оформляющих полис:
- В 2022 году — 61% всех кредитов сопровождались страхованием.
- В 2023 году — 66%.
- В 2024 году — 69%.
Рост объясняется не только политикой банков, но и осознанием людьми важности финансовой защиты.
Когда страховка действительно полезна
Есть случаи, когда приобретение полиса действительно оправдано:
- Ипотека на длительный срок. Риски потери трудоспособности или смерти растут с годами. Страховка покрывает остаток долга, избавляя семью от долгового бремени.
- Крупный кредит. Потеря источника дохода может привести к дефолту по кредиту. В этом случае страховка может спасти от судебных тяжб.
- Проблемы со здоровьем. Людям с хроническими заболеваниями такая страховка может быть жизненно необходима, чтобы обеспечить защиту своих близких.
Можно ли отказаться от страховки?
Да, и более того — вы имеете право на возврат страховки в течение 14 календарных дней после оформления договора. Это называется «период охлаждения». Если вы передумали и решили отказаться от полиса, нужно подать заявление в страховую компанию. Деньги должны вернуть в полном объеме.
Также с 2023 года действует правило: если вы досрочно погашаете кредит, то можете вернуть часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку действия полиса.
Совет:
Перед тем как подписывать договор, обязательно уточните:
- Входит ли страховка в тело кредита?
- Можно ли отказаться от полиса без изменения процентной ставки?
- Какие риски покрываются, а какие — нет?
Альтернатива — оформите страховку самостоятельно
Вместо того чтобы соглашаться на страховку, которую предлагает банк (обычно она дороже), можно найти полис у сторонней страховой компании. Закон позволяет заемщику выбрать страховую самостоятельно, если она соответствует требованиям банка.
К примеру, в 2024 году разница в цене между банковским полисом и аналогичным у стороннего страховщика могла достигать 35%. За срок кредита это экономия в десятки тысяч рублей.
Итоги: стоит ли соглашаться на страхование заемщика?
Страхование жизни и здоровья при получении кредита — это не обязанность, а право. Но отказ от полиса может повлиять на условия займа. Если речь идёт о крупной сумме и длительном сроке, страховка может быть полезной подушкой безопасности. Главное — не соглашаться автоматически. Сравните предложения, изучите договор и принимайте решение осознанно.
Памятка заемщика:
- Страхование не является обязательным по закону.
- Вы вправе отказаться от полиса в течение 14 дней.
- Можно оформить страховку не в банке, а у стороннего страховщика.
- Период охлаждения и досрочное погашение дают право на возврат части премии.
Думайте стратегически: лучше потратить пару часов на изучение условий сейчас, чем переплачивать десятки тысяч рублей в будущем.
