Понимание терминов: страхователь и застрахованное лицо
В сфере страхования часто возникает путаница между понятиями «страхователь» и «застрахованное лицо». Несмотря на схожесть, их юридические и функциональные роли различаются. Страхователь — это лицо, которое заключает договор со страховой компанией и оплачивает страховую премию. Застрахованное лицо — это тот, чьи риски подлежат страховой защите. Иногда это одно и то же лицо, но в ряде случаев они различаются. Например, отец может быть страхователем, оформив полис на своего ребенка, который в данном случае становится застрахованным лицом.
Сравнение различных подходов к определению
В разных странах страховые законы имеют свои отличия в трактовке этих терминов. В российской практике, согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, страхователь — это лицо, заключающее договор, а застрахованный — тот, на чью жизнь, здоровье или имущество распространяется страховая защита. В странах Европы, например в Германии, используется аналогичная система, но особое внимание уделяется согласию застрахованного лица, особенно если речь идет о страховании жизни. За последние три года в России наблюдается рост количества договоров, где страхователь и застрахованный не совпадают — по данным Центробанка, таких договоров в 2024 году было заключено более 2,7 млн, что на 18% больше, чем в 2022 году.
Плюсы и минусы технологий в оформлении полисов
Современные цифровые платформы упростили процесс оформления страхования, в том числе с разделением ролей страхователь/застрахованный. Онлайн-сервисы позволяют четко указать каждого из участников договора, что снижает юридические риски. Однако автоматизация привела и к ошибкам — по данным Росстраха, около 5% онлайн-полисов за 2023 год были оформлены с неверным указанием застрахованного лица. Это связано с тем, что клиенты путают термины при заполнении форм. Таким образом, плюсом технологии является простота и доступность, минусом — вероятность пользовательской ошибки без участия страхового агента.
Рекомендации по выбору при оформлении страховки
При оформлении страхового договора важно заранее определить, кто будет страхователем, а кто — застрахованным лицом, особенно если полис оформляется на несколько человек, например в случае семейного страхования. Если вы планируете страховать ребенка, пожилого родственника или сотрудника, необходимо получить их письменное согласие на заключение договора, особенно при страховании жизни. Также стоит внимательно изучать условия страхования — некоторые страховые компании в 2024 году вносили ограничение: выплаты осуществлялись только страхователю, даже если страховым рискам подвергалось другое лицо. Это может вызвать сложности при наступлении страхового случая.
Актуальные тенденции 2025 года
К 2025 году наметилась устойчиво растущая тенденция гибридных страховых продуктов, где можно застраховать несколько лиц в рамках одного полиса. Особенно популярны семейные программы и корпоративные планы, предусматривающие раздельных страхователя и застрахованных. По данным Национального агентства страхования, спрос на такие полисы вырос на 23% в 2024 году по сравнению с 2022-м. Также растёт число пользователей, предпочитающих оформлять договоры через мобильные приложения: более 60% всех новых полисов в 2024 году были заключены онлайн. Это требует повышенного внимания к корректному определению ролей участников договора, особенно при использовании шаблонных форм.
Заключение: почему важно различать понятия
Правильное понимание различий между страхователем и застрахованным лицом снижает вероятность юридических споров и отказов в выплате. В 2023 году около 8% отказов в страховых выплатах были связаны с ошибками в указании ролей участников договора. Чтобы избежать подобного, необходимо тщательно подходить к подписанию документов, консультироваться со специалистами и использовать проверенные цифровые сервисы с возможностью проверки данных. В 2025 году ориентация на повышение правовой грамотности клиентов становится ключевым направлением в стратегии крупнейших страховщиков.
